İpotekli İhtiyaç Kredi
İhtiyaç kredilerinde kullanılabilecek kredi üst limit kredi tutarları bankaların çalışma politikaları gereği belirlemiş olduğu miktara, tüketicinin ihtiyacına ve aylık gelir seviyesine gelirine bağlı olarak değişiklik göstermektedir. İpotekli İhtiyaç Kredisi ya da ipotek teminatlı ihtiyaç kredileri bir bireysel kredi türü olup, bireysel kredilerin belirli teminatlar karşılığında yüksek tutarlı kredilerde uygulamış oldukları bir prosedürdür. Bireysel ihtiyaç kredisi ürünlerine kıyasla daha uzun vadeli olması sebebi ile teminat karşılığında verilirken tüketiciler için uygun avantajlar oluşturmaktadır.
İpotekli İhtiyaç Kredisi avantajları oldukça fazladır. Uzun vade sürelerinde kredi kullanılırken aynı esnada faiz oranları oldukça düşüktür. Standart krediler bankaya herhangi bir teminat verilmeden kullanılan krediler olması sebebi ile yüksek faizlerle kullanılmaktadır. Bankalar vermiş oldukları borçlar karşılığında bireysel kredilerde herhangi bir teminat almamakta olup, riski yüksek olması sebebi ile müşterilerinin ödeme kapasitelerini değerlendirerek işlemlerini onaylamaktadır. Ancak ipotek teminatlı ihtiyaç kredisinde tüketici tarafından bir teminat sunulduğu için banka tarafından teminata ipotek konulmakta ve kredi ürününün geri ödemeleri bu teminat ile garanti altına alınmış olmaktadır. Böylece tüketicilerin gelirlerine ve ödeme kapasitesine ek olarak sunulan bu teminat riski azaltarak faiz oranını düşürmektedir.
Bireysel tüketici kredileri kullanılırken toplam faiz tutarının %15’lik dilimi kadar Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu ve %5’lik dilimi kadar da Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi kesintileri ödenmektedir. Ancak ipotek gösterilecek konutun kişinin üzerine olması ile Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi’nden muaf olunmaktadır. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu’ndan muafiyet söz konusu değildir.
Günümüzde pek çok bankadan kullanılabilecek standart kredi tutarı 50.000 ile 100.000 sınırları arasındadır. Teminatsız bu kredi ürününün riskli olarak nitelendirilmesi amacı ile yüksek tutarda kredi seçeneklerine de olanak sunulmamaktadır. Ayrıca yüksek tutarlı kredi başvurularında da bankaların kredi tahsis birimleri kredinin ne için kullanılmak istediğini de sorgulamaktadırlar. Ancak ipotekli ihtiyaç kredisi için bu durum söz konusu değildir. İpotek gösterilecek olan mülkün değerinin %50’sine kadar kredi kullanmak mümkündür. Unutulmaması gerekir ki İpotekli İhtiyaç Kredisi seçeneklerinde teminat gösterilen konuta ekspertiz ve bu gibi masraflar doğması sebebi ile yüksek tutarlı ya da uzun vadeli kredilerde daha avantajlı olmaktadır.
Ülke genelinde bankacılık ve finans sektörü dahilinde hizmet vermekte olan bankaların çoğu tüketicileri tarafından kullanılacak olan kredilerin riskini azaltmak ve müşteri potansiyellerini arttırmak amacı ile ipotek karşılığı ihtiyaç kredisi sunmaktadır. Bu kredi ürününü kullanmak isteyen tüketicilere de kredi kullanım koşul ve şartlarında avantajlar sağlamaktadır. Kredi faiz oranının düşmesi ve vade süresini 120 aya kadar arttırmak isteyen isteyen tüketiciler bankaların belirlemiş olduğu şartlar doğrultusunda ipotek göstererek kredi kullanabilmedirler. Ancak ipotek teminatlı ihtiyaç kredisi şartları her banka için aynı kriterlerden oluşmamaktadır. Genel olarak İpotekli İhtiyaç Kredisi şartları nelerdir sorusuna yanıt vermek gerekirse;